2021-06-16
للاطلاع على الانفوغراف بالدقة العالية اضغط هنا
أكد مصرفيون أن إعادة جدولة المديونيات تؤثر على قدرة العميل في الحصول على قروض جديدة مستقبلاً ولمدة معينة. فعلى الرغم من عدم اعتبار إعادة الجدولة تعثراً مالياً، فإن البنوك تنظر عادة إلى عمليات الجدولة أو هيكلة الأقساط الشهرية على أنها تراجع في القدرة الائتمانية للعميل، وبالتالي تكون أكثر حذراً في التعامل مع هذا النوع من العملاء.
وأوضحوا أن طلبات إعادة الجدولة عادة ما ترتبط بتراجع الدخل الشهري أو توقفه، أو بارتفاع الالتزامات الشهرية على العميل، وهو ما يدفعه إلى إعادة ترتيب أولوياته ومدفوعاته، وفي كافة الأحوال يعني ذلك أن قدرة العميل على السداد تراجعت.
وتابعوا: «هناك قاعدة واستثناءات، مشيرين إلى أن البنوك تكون أكثر حذراً لكن ليس هناك ما يمنعها من منح قرض جديد أو زيادة الحد الائتماني لعميل أعاد جدولة مديونية سابقة، شرط ألا تخالف أنظمة الإقراض، وبالتالي يمكن أن يقال إن البنوك تدرس كل حالة على حدة».
وتفصيلاً، أفاد الخبير المصرفي حسن الريس، يأن البنك صاحب التمويل يعرف حجم القسط الشهري والتغيرات التي طرأت عليه نتيجة عمليات إعادة الجدولة، وكذلك سجل العميل الائتماني يُظهر كل شيء من تراجع حجم القسط الشهري وحدوث عمليات جدولة أو تعثر، ويبقى للبنك الخيار في منح التمويل أو رفضه، لكن في العموم فالبنوك تنظر إلى العميل الذي طلب إعادة جدولة قرض على أنه أصبح أقل قدرة على الوفاء بالتزاماته سواء نتيجة لارتفاع التزاماته الحياتية أو لتراجع دخله الشهري.
وقال: «البنك يمكن أن يغير نظرته إلى عميل ما بحسب القطاع الذي يعمل به وحجم الدخل وسنوات الخبرة والعمل ومستحقات نهاية الخدمة، لافتاً إلى أن هذه النظرة يمكن أن تتغير مباشرة نتيجة لحدوث طارئ ما أو مع إعادة دراسة سجل العميل كل 6 أشهر على سبيل المثال، وبالتالي فرفض منح تمويل جديد اليوم لعميل أعاد جدولة مديونية سابقة يمكن أن يتغير بعد 6 أشهر».
وأوضحت الخبيرة المصرفية عواطف الهرمودي، أن الجدولة عادة ما تكون مقترنة بأسباب موجبة تدفع بالبنك الموافقة على طلب الجدولة، كأن يكون دخل العميل الشهري قد تراجع أو أن يكون العميل انتقل إلى عمل آخر بدخل أقل، وفي كافة الأحوال فذلك يعني تراجع قدرة العميل على الوفاء بالتزاماته مقارنة بوقت سابق.
وتابعت: «لا شك أن البنوك تدرس حالة كل عميل وقدرته المالية وتناسب الأقساط التي يتم اقتطاعها مع مستوى الدخل، وفي حين لا يوجد ما يفرض على البنوك الامتناع عن تقديم تمويل شخصي لعميل أعاد جدولة مديونية سابقة، فإن البنوك تكون أكثر حذراً عند التعامل مع ذلك العميل».
ومن جانبه، أكد المصرفي أحمد عرفات، أنه لا يوجد شيء يمنع البنك من تقديم تمويل لعميل أعاد جدولة مديونيته شرط أن لا تمتد المديونية الجديدة لفترة تتجاوز المدة التي تحددها الأنظمة أو تتجاوز حدود التمويل المسموحة.
ولكنه أشار إلى أن البنك ينظر إلى العميل الذي طلب إعادة هيكلة مديونية على أنه من أصحاب المخاطر المرتفعة مقارنة بالعميل الملتزم بسداد قسطه الأساسي، فجدولة القرض تعني معاناة العميل من ضغوطات مالية تتعلق بالدخل أو المصاريف الشهرية.
وتساءل عملاء على مواقع التواصل الاجتماعي إن كان بإمكانهم الحصول على قروض جديدة بعد قيامهم بإعادة جدولة مديونيات سابقة، ليرد عملاء آخرون عليهم بأن الأمر لا يكون سهلاً، لا سيما أن عملية إعادة جدولة تعني في نظر البنوك حدوث تعثر أو على الأقل تراجع القدرة على الوفاء بالالتزامات، وبالتالي تبقى فرصة من لم يتقدم بطلب أو يحصل على إعادة هيكلة مديونية أكبر بالحصول على قرض جديد في المستقبل القريب.